Strona główna » Przydatne informacje » Kredyt dla firm na start i nie tylko. Po jakie zobowiązania sięgają przedsiębiorcy?

Kredyt dla firm na start i nie tylko. Po jakie zobowiązania sięgają przedsiębiorcy?

Każdy przedsiębiorca prędzej czy później będzie potrzebował skorzystać z kredytu bankowego. Jest to świetny sposób na pozyskanie taniego kapitału zewnętrznego. Firmy z ugruntowaną pozycją na rynku mogą liczyć na świetne warunki

Kredyt gotówkowy dla firm. Rodzaje kredytów bankowych dla przedsiębiorstw

Każde przedsiębiorstwo potrzebuje kapitału finansowego do funkcjonowania. Nawet mała jednoosobowa działalność gospodarcza będzie wymagała zakupu specjalistycznego sprzętu (odpowiedniego do konkretnej działalności). Zwłaszcza początkowo, gdy produkcja dóbr czy świadczenie usług nie przynoszą dużego zysku. Dlatego też powstało wiele sposobów zdobywania funduszy do firmy. Jednym z nich jest kredyt bankowy dla firm.

Wśród kredytów dla przedsiębiorców można wyróżnić:

  • kredyt obrotowy,
  • kredyt inwestycyjny,
  • kredyt dla nowych firm,
  • limit na rachunku bieżącym,
  • kredyt pomostowy,
  • kartę kredytową dla firm.

Wzięcie kredytu na otwarcie i rozwój firmy zawsze stanowi ryzyko – nie tylko dla przedsiębiorcy, ale i dla banku. Każda z tych form finansowania ma swoje wady i zalety. Niezależnie od tego, czy jest to określony rodzaj kredytu konsumpcyjnego dla osoby prywatnej czy kredyt inwestycyjny na rozpoczęcie działalności gospodarczej, należy uważnie zapoznać się z kosztami. Głównym wskaźnikiem jest tu RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jednak przedsiębiorca powinien też sprawdzić, co stanowi koszty dodatkowe w danym banku.

Warto wiedzieć, że banki mają większe oczekiwania wobec przedsiębiorcy niż np. firmy pożyczkowe. Dlatego przedsiębiorca powinien wykazać się zdolnością kredytową i pozytywną historią w BIK. Bank może wymagać wkładu własnego lub zabezpieczenia spłaty kredytu. Im większa kwota zobowiązania, tym bardziej wymagania banku będą wzrastały. Nie jest tak bez powodu. Statystycznie tylko 66,3 proc. nowych firm przeżywa pierwszy rok działalności. Z perspektywy banku udzielenie kredytu nowej firmie stanowi zwiększone ryzyko kredytowe. Przyczynia się ono do obniżenia kwoty udzielonego kredytu lub negatywnej decyzji kredytowej. Dlatego tak bardzo ważny jest dobry biznesplan, realnie określający koszty firmy, wkład własny i inne zabezpieczenia.

Kredyt inwestycyjny a obrotowy. Formy finansowania kapitału firmy

Znacznie więcej szans na uzyskanie kredytu inwestycyjnego posiadają biznesmeni, których firmy już funkcjonują i przynoszą zyski. Banki wymagają zazwyczaj okresu działalności przedsiębiorstwa od 6 miesięcy do nawet 1 roku. Najpopularniejsze produkty finansowe pozwalające na finansowanie działalności gospodarczej to kredyty obrotowe i inwestycyjne.

Kredyt obrotowy jest krótkoterminowy, banki przyznają go zazwyczaj na okres od 12 do 36 miesięcy. Może to być zobowiązanie odnawialne lub nieodnawialne. Pierwszy taki kredyt jest udzielany zazwyczaj na okres jednego roku. W ten sposób można pożyczyć nawet do 1 mln. zł. Wszystko zależy od zdolności kredytowej danego przedsiębiorstwa. Przed przydzieleniem kredytu obrotowego badana jest m.in. częstotliwość i wysokość obrotów na koncie firmowym. Kredyt ten pozwala na opłacanie bieżących potrzeb przedsiębiorstwa, m.in:

  • zakup surowców,
  • wypłata dla pracowników,
  • opłacenie składek ZUS i US,
  • pokrycie kosztów administracyjnych.

Potrzeby związane z rozwojem przedsiębiorstwa można sfinansować poprzez kredyt inwestycyjny. Środki z niego można przeznaczyć na przedsięwzięcia, których celem jest zwiększenie kapitału firmowego, czyli:

  • nieruchomości,
  • samochodów,
  • sprzętu elektronicznego,
  • specjalistycznych urządzeń,
  • specjalistycznego oprogramowania,
  • patentu,
  • modernizacja posiadanych budynków i maszyn.

Kredyt inwestycyjny charakteryzuje się zazwyczaj udzieleniem wysokiej kwoty na określony w umowie cel. Może być udzielony na okres nawet powyżej 20 lat. Przyznawany jest po uzyskaniu pozytywnej oceny finansowo – ekonomicznej. Zazwyczaj wymaga minimalnego wkładu własnego w wysokości od 10 do 20 proc. (w zależności od banku). Innym warunkiem może być zabezpieczenie – często są to kredyty hipoteczne. Takie kredyty są kierowane do przedsiębiorstw posiadających dobrą pozycję na rynku i działają min. od 1 roku do 2 lat.

Kredyt na rachunku bieżącym, a karta kredytowa

Linia kredytowa na rachunku bieżącym to odmiana kredytu obrotowego, działa na podobnej zasadzie co debet na Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym. Pierwsza umowa zazwyczaj jest podpisywana maksymalnie na 12 miesięcy. Jeśli przedsiębiorca będzie się wywiązywał z umowy, istnieje możliwość przedłużenia umowy. Wysokość przyznanego limitu zależy przede wszystkim od obrotów na rachunku firmowym. I w tym przypadku bank może brać pod uwagę rodzaj zabezpieczenia spłaty. Banki mogą też oczekiwać funkcjonowania takiego rachunku przez min. 3 miesiące.

Linia kredytowa podobnie jak każdy kredyt jest obciążona oprocentowaniem. Przedsiębiorca płaci je tylko za kwotę, którą wykorzystał w ramach limitu. Nie warto go też przekraczać, bo informacje na ten temat mogą obniżyć wiarygodność kredytową przedsiębiorcy. W ten sposób można niepotrzebnie obniżyć punktację BIK i wpłynąć na decyzję banku przy przyznaniu innego rodzaju kredytu na większą kwotę.

Ciekawą formą dostarczenia niewielkiego kapitału do firmy jest karta kredytowa. Od linii kredytowej różni się tym, że na potrzeby karty kredytowej otwierany jest oddzielny rachunek bankowy. Mogą z niej skorzystać zarówno mikroprzedsiębiorstwa, jak i małe i średnie firmy. Maksymalny limit kredytowy może wynieść od 50 tys. (w banku ING czy w Idea Banku), do 100 tys. (np. w Nest Banku). Przedsiębiorca będzie musiał zapłacić prowizję za prowadzenie konta i odsetki za każdą pożyczoną kwotę po upływie okresu bezodsetkowego (zazwyczaj 52 dni).

Kredyt na działalność gospodarczą. Skąd wziąć pieniądze na otworzenie firmy?

Warunkiem otrzymania kredytu na start firmy jest złożenie wniosku w banku. Instytucje finansowe wymagają świetnej zdolności kredytowej. Dobrze jeśli kredytobiorca może przedstawić dokumenty potwierdzające wyniki finansowe od początku działalności. Banki mogą wymagać:

  • biznesplanu,
  • zaświadczenia o możliwości zabezpieczenia kredytu, np. hipoteki,
  • wpisu do rejestru działalności gospodarczej.

Kredyty na start mogą mieć zróżnicowaną formę. Banki dostosowują je z reguły do możliwości finansowej kredytobiorcy. Najprościej otrzymać niewielki limit na rachunku bieżącym, najtrudniej – kredyt inwestycyjny na dużą kwotę. Uzyskanie takiego dofinansowania na rozpoczęcie działalności gospodarczej jest bardzo trudne nie tylko ze względu na statystyki. Główną przyczyną jest to, że bank nie ma możliwości obliczenia ryzyka kredytowego. W przypadku dopiero powstającej firmy może być różne w zależności od wykonywanego zawodu. To jeden z powodów dla których specjaliści odradzają rezygnację ze stałego zatrudnienia na rzecz nowo otwieranego biznesu.

Kredyt dla firm bez zaświadczeń – pożyczka pozabankowa dla przedsiębiorców

Alternatywą dla kredytu na start firmy może być pożyczka pozabankowa. Niektóre z nich oferowane są już od pierwszego dnia działalności gospodarczej. Pieniądze mogą pojawić się na koncie nawet tego samego dnia. Kwota pożyczki to od 300 zł do nawet 150 tys. zł. Jednoosobowe działalności gospodarcze i małe firmy zazwyczaj korzystają z pożyczek na zasadach podobnych do ofert dla osób prywatnych. Jednak przy wysokich kwotach konieczny może okazać się poręczyciel i dodatkowe zabezpieczenie. To z jednej strony obniży koszty pożyczki. Z drugiej dodatkowe zabezpieczenie pozwoli uniknąć kłopotów finansowych w razie braku zysków z firmy.

Pożyczka inwestycyjna jest udzielana na dowolny cel. Firmy pożyczkowe nie wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających konkretne wydatki. Procedura udzielenia pożyczki zazwyczaj zostaje skrócona do minimum. Nie ma jednak szansy na udzielenie pożyczki inwestycyjnej ze złą historią w BIK. Brak zdolności kredytowej również może być przeszkodą.

Z tego powodu dobrym pomysłem jest stworzenie nierejestrowej działalności gospodarczej. W kwietniu 2018 roku weszła w życie tzw. Konstytucja biznesu. Brak konieczności rejestracji firmy obowiązuje wszystkie działalności, których miesięczny dochód nie przekracza 2019 r. 1125 zł. Nie jest to działalność, która pozwala na wysoki dochód, jednak daje szansę sprawdzenia, czy pomysł na biznes jest rentowny. Dzięki temu przedsiębiorca ma szansę poprawić swoją zdolność kredytową i zacząć budować historię kredytową.